第三套生命表

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(圖片來源于網路)

NEWS:經過兩年時間的搜集整理、分析,關乎人身險公司產品定價、準備金評估和現金價值計算等多方面的新生命表終落地。12月28日,保監會對外披露,第三套壽險生命表將在2017年1月1日正式投入使用。關于新年度保費是漲是跌,圈內重說紛紜,小編目測又一輪新的借勢營銷即將展開~為了確保消費者利益不受損,避免消費的盲目性,小編決定與大家聊聊新生命表的相關問題:


1.什么是生命表
        生命表是由各年齡人口的死亡率、生存率所列成的表格,它能夠在很大程度上反映出一個國家或者地區人均壽命、疾病等情況。生命表被廣泛應用于壽險產品定價、現金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面。它所記載的死亡率、生存率是決定人壽保險費的重要依據。
        第二套生命表是2005年發布的,距今已有10余年。這期間我們的生活質量、醫療水平、壽險業務普及度都有很大的改善,預期壽命顯著提高。第三套生命表中男性和女性壽命分別為79.5歲和84.6歲,較第二套生命表數據分別提高2.8歲和3.7歲,新的生命表顯示死亡率也明顯下降。


2.它與定價有什么關系
        長期壽險的保費費率是由死亡率、預定利率、附加費用率決定的。生命表反映的是人的死亡率,所以生命表的數據部分決定了長期壽險費率的高低。年齡越大死亡率就越高,因此,年齡越大的人保費定價越高。


3.之前的長期壽險會不會受影響
       有的朋友會想,第三套生命表出來之后那我之前買的長期壽險會不會受影響? 很確定的告訴您:購買保險本身是合同行為,如你已購買長期壽險,合同中已明確未來繳納保費且不會隨意更改,這一點各位保戶大可放心。


4. 什么險種有降價可能
        理論上,由于新的生命表中死亡率有所下降,平均壽命提高,以死亡作為給付條件的定期類壽險和終身壽險新發產品存在降低保費的可能性。


5.什么險種可能漲價
        由于生存期限變長,養老年金的給付期拉長,對于保險公司的給付壓力增大,所以,以生存作為給付條件的年金型養老保險、兩全保險新發產品存在保費上升的可能性。
        以現價段市場情況客觀來看,儲蓄類保險產品仍占較大比重,其定價很大程度由利率因素決定,重疾產品由于是基于重大疾病的發生率,所以新生命表對這兩種險種影響不大。


6.官方說法
        這里要明確的一點是  :生命表只是壽險定價的影響因素之一。壽險費率除了要參考生命表之外還要參考疾病發生率、意外發生率 。壽險定價由“三元素”——死差率、費差率、利差率決定,各保險公司有自主的決定權,由于戰略不同、產品不同,三元素的占比也有很大差異。
        保險公司有權利選擇繼續采用老生命表還是新生命表,且考慮到市場競爭,保險公司對調價會比較慎重。保監會官員表示,在保監會實行人身險費率市場化之后,各家保險公司對于產品的定價自主權較大,因此本套生命表對于壽險產品定價影響并不大。


7、小編的溫馨提示
       行文至此, 或許您會覺得喊了多年的保費上漲不過是句空話,是營銷員促銷的手段而已。     
       話說回來,不管生命表對定價的影響幾何,有一個事實是確定的——對個人而言,買保險只會越來越貴:我們的年齡每增加一歲,保費也會越貴。另外,保險不是你想買,想買就能買。你還在考慮要不要投保的時候,保險同樣也在選擇你:據合作公司核保部門透露,從新單受理的情況來看,目前“清潔件”(指如實告知項完全沒有問題的投保意向)的比例僅為6成,且有逐年下降的趨勢。因此,在自己身體健康的時候早點為自己積蓄一份健康賬戶,實屬明智之舉!
        當你平安順利時保險是護身符,當風險來臨時,保險就是救命稻草。年輕和健康是你投保的最大資本,別去觀望保險,在你慢慢考慮的過程中,你的年齡和健康也在不斷地流逝。直到有一天你想通了要投保,但這時的你,是否依然健康、年輕,依然能夠享受低價保費呢?
     保險不等人,投保請趁早!


(文章轉載自明亞保險經紀公司官方微信)

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